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阿拉丁金服寻找信用社、村镇银行、小微城商行共谋直销银行璀璨事业

不用怀疑,我们所处的世界已是“懒人经济时代”。您可以坐在电脑旁静观天下股市潮起潮落,可以足不出户动动手指下单您喜欢的各国产品。在这个以互联网为中心、懒人经济盛行的时代,传统银行若想生存发展,就必须加紧对互联网金融领域的布局,直销银行正是在这种情形下应运而生。自从民生直销银行上市以来,各家银行直销银行扎堆上线。据不完全统计,截至目前国内已有60家左右的商业银行推出了直销银行服务,绝大部分由现有银行的部门(或事业部)运作。

直销银行发展迅猛有其内在的优势和原因,其一,收益方面,直销银行为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,降低了运营成本,同时按照存款期限最大化结转利息,回馈客户成为直销银行最核心的价值;其二,用户体验方面,国内直销银行以客户需求为设计初衷,因初始用户对新生的直销银行的理解是抽象的,所以初期推出的产品一定要是简单化的,但简单化的哲学背后是精于心,直销银行们深谙其道。


国内已上线的直销银行的提供的产品可以分为三类:一是理财产品,包括类余额宝、P2P理财、票据理财、银行理财;二是传统存贷汇业务类产品,包括存款、贷款、委托贷款和汇兑;三是其他产品,主要包括基金、金银和保险。从各家银行官方公布的收益情况来看,目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍要高于余额宝。此外,直销银行不乏年化收益率接近6%的高收益理财产品。以民生银行为例,从2014年的2月28日民生直销银行上线到今年6月底,其客户数量已超过210万,净资产超过300亿,其中拳头产品“如意宝”申购额超过5100亿,为客户回馈收益超过10亿元。这还只是显性效应,隐性效应是直销银行吸引了一大批潜在客户,同样以民生银行为例,210万客户里面超过六成是80后和90后,有很多客户第一次跟民生银行发生联系,不是在网点,而是在网上。综合来看,直销银行前景广阔,综合带动效应明显。


同时,国内直销银行也面临着许多问题。一是直销银行建设中“仿造”现象比较突出,不同直销银行同类产品之间同质化现象比较突出,缺少特色化、品牌化的产品,用户体验问题未能有效解决。二是没有突破传统思维,产品线总体上比较单薄,中小城商行的产品则更少。另外,直销银行在传统的存贷汇业务上也比较薄弱,未来直销银行要升级发展必须在存贷产品上取得新的突破,尤其在委贷领域大有可为。三是从目前上线运行的直销银行来看,多家直销银行业务线并未完善,只是搭起了直销银行的框架就匆忙上线,安全性及风险防控能力尚需加强。


直销银行已经成为国内银行业面对互联网金融汹涌大潮的当家利器,那么以农信社为例,作为深入到我国银行业最基层的金融机构,能否搭上直销银行的快车呢?


委贷产品由于操作成本高、居间费收入低,在银行界属于被荒废的产品。但如果哪家小微银行利用互联网优势,发挥后发优势,在委贷领域异军突起成为特色银行,甚至利用互联网优势发展成为中国最大的委托贷款银行,用居间费收入替代利息收入,用中间业务代替存贷业务,用互联网走向全国市场,就是在直销银行领域异军突起的一个出路,这何尝不是小微银行的生存之道之一呢?


目前在政策层面也不存在障碍。在“互联网+”战略的大背景下,监管部门的监管思路也正在发生变化,要求银行重新思考自身的业务模式,思考在哪些领域开展业务,思考如何更有效的进行竞争。银监会已经明确表态,金融机构可以在制度框架下采取设立事业部或独立法人机构形式开展直销银行、银行系P2P等互联网领域创新。目前,监管部门尚没有对农信社进入直销银行领域有任何政策限制。农村信息化水平的进一步普及为农信社进入直销银行领域提供了广泛的客户基础。中国互联网络信息中心的数据显示,截至2014年6月,我国网民中农村网民占比28.2%,农村网民规模达1.78亿,较2013年底增加169万人。更值得我们注意的是,在各类上网终端中,2013年农村网民使用手机上网的比例达84.6%,高出城镇5个百分点。农信社的发展基础在农村,目前,业务网点基本已经实现了乡镇全覆盖,且经营历史悠久,与农民同根同源,一旦直销银行开通,通过广泛的宣传,必将会在农村市场获得良好的普及率。直销银行在广大农村地区有着良好的发展前景。


前海阿拉丁互联网金融服务(深圳)股份有限公司(简称阿拉丁金服),是中信旗下互联网+细分行业+产业金融综合服务商。阿拉丁金服的高管队伍来自央企、国企,平台主要资产源自央企、国企,投资人群以央企、国企员工为主力,属于纯正的大型央企国资系平台。


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阿拉丁金服自建立之初即在依托中信集团品牌力量和优势的基础上,努力搭建数据流、信息流、资金流等多个数据信息基础平台,实现对全部客户、账户、交易等信息的集中管理,以期更好的管理风险,提供更好的服务。目前数据量正以爆发式的速度增长。


我们坚信,不管你是农信社还是小微城商行亦或村镇银行,通过与我们共同设立一个直销银行委托贷款事业部这一桥梁,必将充分顺应互联网金融的大潮,顺势而为、共享未来!


相信我们,未来已来!

 

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